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금리 1%p 오르면 고차입 가구 연체율 0.81%p 상승
조선비즈
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금리가 1%포인트 상승하면 ‘부동산 영끌’이라고 볼 수 있는 고차입 주택 취득 가구의 대출 연체 확률은 0.81%포인트 오른다는 한국은행 분석 결과가 7일 나왔다. 작년 말 기준 주택보유가구의 실제 연체 비율(2.01%)과 비교하면 상당한 증가 폭이어서 금리 상승에 취약하다는 게 한국은행 설명이다. 고차입 주택 취득 가구는 주택 구입 시 대출을 많이 받아 소득 대비 원리금 상환 부담 증가 폭이 가장 컸던 상위 10% 가구를 뜻한다.
한국은행은 이같은 내용을 담은 ‘가구 DB를 이용한 가계부채 리스크 평가’ 보고서를 이날 발표했다. 한국은행은 206만 가구의 부채·자산·소득·지출 정보를 파악할 수 있는 자료를 토대로 분석했다. 최근까지 분석은 ‘개인’ 단위로 이뤄졌는데, 이번에는 ‘가구’를 중심으로 한 것이다. 한국은행은 “가구 DB는 모집단 규모와 지역별 분포뿐 아니라 표본의 지역별 불포도 인구총조사와 매우 유사해 대표성이 높다”고 했다.
고차입 주택 취득 가구에서 가구원 1명이 대출을 연체하면, 1년 내 다른 가구원이 연체할 확률은 8.8%로 나타났다. 이는 같은 기준으로 기존 주택 보유 가구(4.6%)의 1.9배 수준이다. 고차입 가구인 경우 금리 상승으로 인한 신용 위험이 개인을 넘어 가구원 전반으로 확산될 가능성이 높다는 뜻이다.
하지만 분석 대상을 주택 보유 가구 전체로 넓히면, 금리가 0.25%포인트 상승할 때 연체 비율(차입 가구를 연체자가 있는 가구로 나눈 값)은 0.27%포인트 올랐다. 한국은행은 “차입 가구 전체로 보면 금리 상승 시에도 연체 비율은 대체로 안정세를 이어 간다”고 했다. 다만 소득이 낮은 1분위의 경우 금리 상승 12개월 후 연체 비율은 0.48%포인트, 2분위는 0.4%포인트 상승해 민감도가 컸다.
한편 작년 기준 부채를 보유한 가구 중 11.1%는 채무 상환 부담으로 인해 소비를 줄인 것으로 추정됐다. 소득 대비 원리금 상환액(DSR)이 46%를 초과하면 소비가 감소하는 패턴이 보이는데, 작년 기준 부채 보유 가구 중 DSR이 46%를 넘어선 가구가 11.1%라는 뜻이다.